“年终奖”买实物 不如买保障 让自己的人生多一份安心

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核心提示： 过完农历新年，大家纷纷开始计划用年终奖“买买买”，犒劳下自己。那么究竟买一份怎样的礼物才物有所值？

过完农历新年，大家纷纷开始计划用年终奖“买买买”，犒劳下自己。那么究竟买一份怎样的礼物才物有所值？如今在职场打拼的人们，面对快节奏的工作压力和频繁来袭的环境污染，大部分都处于亚健康状态。因此在决定年终奖的使用时，不妨考虑抽出一部分为自己增添一份安心和保障，奖励自己的人生。那么，该如何选择适合自己的保障方案呢？来自广发银行的财富管理顾问温川为大家出主意。

一、职场新人：打下保险金字塔的基础

刚步入社会的职场新人，社会经验不太丰富，经济收入也相对有限，加上他们以90后为主，大多处于独生子女状态，父母也陆续面临退休。可以说，这一代人是父母的接力棒，过几年就将挑起照顾父母与家庭的重任，压力可见一斑。

综合考虑这些情况，职场新人应当为自己筑起一个保险金字塔，防患于未然。由于大部分职场新人的事业、收入才刚刚起步，所以他们相应的保险规划也应从迫切性和实惠性两方面着手，打好基础。意外险和重疾险的保障最为合适。意外险的保费费率较低，可以满足低保费高保障的需求；而重疾险则是为了避免日后可能发生的重大疾病所造成的经济重负。温川特别提醒职场新人，越早投保重疾险，需缴的保费总额越低，可选择缴存的期限也越长，性价比则越高。

二、年轻夫妇：医疗保险先行

从单身一族变为家庭的顶梁柱，身上的担子重了，在规划年终奖时，要考虑的问题也更多。对年轻夫妇，首先推荐性价比较高的消费型医疗保险。很多年轻人生活节奏较快，作息饮食相对紊乱，因此健康状况容易面临挑战。消费型医疗保险在投保时的选择十分灵活，报销比例也比较高，当大家在生活中遇到难以预知的疾病时，通过该险种可大幅减少经济损失，保障自己的生活。

不少年轻夫妇对养老的担忧也挺重，但综合年龄、经济条件、风险来源等多方面因素，养老保险并不是目前这一人群的首选。如果年轻夫妇唯一且仅投保的是一份养老险，那么即便他们的养老金可以得到积淀，可一旦年轻时患病，不仅得不到保险赔偿，还要在给付高额医疗费用的同时缴纳养老险保费。因此，建议年轻夫妇应在安排好医疗保障后，再对其他潜在的风险进行应对规划。

三、成熟家庭的顶梁柱：生命保障排首位

成熟家庭的顶梁柱，理所当然是保障需求处于高峰的人群。面对“上有老、下有小”，这类人群应该为自己的生命、健康、养老、子女教育等问题全方位考虑。他们的保障需求不仅仅是对自身的一种风险防范措施，更是对整个家庭的责任。

作为举足轻重的顶梁柱，肩负全家经济来源，首先应为自己的生命建立足额保障。寿险、意外险等产品是第一选择，其次是重疾保障，因为身故和意外伤残会对家庭造成经济收入中断或是大幅减少的影响，而重疾则会带来仅凭社保无法应对的大额医疗费用的开支。这些都将对单个家庭的经济造成杀伤性的破坏。

为使投保人的保障更加完整坚固，建议考虑添加附加险，如国寿康欣重大疾病保险，根据个人是否拥有社保和其它保障的情况灵活配置，投保在刀刃上。在安排了上述保障后，退休规划就是接下来需要考虑的。由于这类人群的年龄基本在35-45周岁左右，所以规划养老储备时不我待。养老保险提供可以覆盖人生必定经历的很多个经济周期的长期的保证给付，同时不少分红养老险还有一定的利率补偿调节功能，建议个人所需要的退休后要保证的最低生活水平务必通过保险和社保来完成。

四、富裕人群：资产保全传承最重要

不少富裕人士如企业家，一心致力于公司发展，却忽视家庭投资理财规划。为预防以后财产流失或财富传承带来诸多不便，他们更需要能满足资产保全和传承需求的保险产品。

例如，富裕人士发生疾病后，选择去海外就医面临费用高的问题；当公司出现债务危机、财产被冻结、拍卖等，面临资产损失问题；尽管有丰厚的资产，却没有良好的现金流，在紧急时刻可能面临周转不灵等问题。针对上述情况，目前资产保全类保险产品都能提供相应保障。

此外，不少企业家在财务上容易“打统帐”，认为自己收入颇丰，不会遇到财务问题。可往往在公司出现状况时，自己的家庭生活也会因此受到连累。综合考虑下，富裕人群应该将资产传承放在首位。具体到保险产品的配置上，更适合返还型的终身寿险产品，并根据自身需求附加一些重疾、意外保障及年金保险。

新年伊始之际，与其将年终奖用于实物消费，不如拿出一部分为自己购买一份适合的保障，给健康、平安和幸福添一份保障。